Reiseversicherung Vergleich

Seit meiner Meniskus OP reise ich nicht mehr ohne. Jedenfalls dann nicht, wenn ich im länger im Voraus buche und mir im Fall einer Stornierung hohe Kosten entstehen. Hierzu solltest Du Folgendes beachten: 

• Mietwagen und Hotels sind (wenn online gebucht) oft bis kurz vor Reiseantritt kostenfrei stornierbar und es entstehen keine Stornokosten
• Flüge (besonders wenn es sich um günstige Sondertarife oder Charterflüge handelt) sind dagegen meist bereits ab der Buchung nicht mehr stornierbar, d.h. falls Du den Flug nicht antreten kannst, ist der gesamte Flugpreis futsch.
• Wenn Du über einen Reiseveranstalter buchst, gibt es meist Stornostaffeln. Je näher der Reisebeginn rückt, desto höher werden die Stornokosten. Trittst Du die Reise kurzfristig nicht an, verlierst Du meist 80-90% der Reisekosten. 

Nicht notwendig ist eine Reiserücktrittsversicherung meines Erachtens dann, wenn Du

• Deine Unterkünfte sowie andere Leistungen wie Ausflüge, Mietwagen etc. erst spontan vor Ort  buchst
• über ein Hotelportal buchst, wo Du die Unterkunft bis 24h vor Anreise kostenfrei stornieren kannst (siehe hierzu auch meinen Artikel Hotels clever buchen im Netz). 
• Deinen Flug erst kurz vor Reise als Last Minute Schnäppchen buchst

Falls Du eine Reiserücktrittsversicherung abschließen möchtest: Testsieger bei Finanztest unter 138 untersuchten Produkten war die Reiserücktrittsversicherung von Travel Secure (mehr Infos und Preise findest Du HIER*). Den ausführlichen Vergleich der bei verschiedenen Versicherungsagenturen eingeschlossenen Leistungen und worauf Du im Kleingedruckten achten solltest, findest Du in meinem separaten Artikel zum Thema Reiserücktrittsversicherung. 

Die Reiseabruch Versicherung ist im Prinzip nur ein Ableger der Reiserücktrittsversicherung. Bei vielen Versicherern ist sie deshalb auch bereits dort integriert. Ich erwähne die Reiseabbruchversicherung hier nur extra, weil einige Versicherungen sie auch separat anbieten. Dann musst oder besser kannst Du entscheiden, ob Du nur das Risiko vor Reiseantritt absichern willst oder auch den Fall, dass Du die Reise beenden musst, während Du schon unterwegs bist. Ich selbst war bereits einmal aus einem traurigen Grund in dieser Situation, als ich während einer Dienstreise durch Ecuador vom Tod meiner Mutter erfuhr. Weil ich daraufhin die Reise abbrach, entstanden nicht nur Kosten für die nicht genutzten Reisetage, sondern auch für einen teuren One Way Flug zurück, da der ursprüngliche Rückflug nicht umbuchbar war. Statistisch gesehen ist es aber weniger wahrscheinlich, dass während der 2 der 3 Wochen im Urlaub etwas passiert als in den 2 bis 3 Monaten vor der Reise. Du solltest also selbst das Risiko abwägen, sofern die Reiseabruchversicherung nicht bereits in der Reiserücktrittsversicherung inkludiert ist. In meinem separaten Artikel zum Thema Reiserücktrittsversicherung gehe ich natürlich auch intensiv auf diese Frage ein. Die oben erwähnte Finanztest Testsieger Versicherung von Travel Secure* kannst Du übrigens auch wahlweise mit (nennt sich dann "Topschutz") oder ohne (nennt sich dann "Grundschutz") Reiseabbruchversicherung abschließen.

Für mich die wichtigste Reiseversicherung überhaupt ist die Auslandskrankenversicherung. Der mögliche finanzielle Schaden für Dich ist hier am höchsten. Genüsslich listen die Versicherungsgesellschaften mögliche Schreckensszenarien auf: 

• Für einen Krankenhaustag in den USA zahlst Du schnell 6.000 EUR, ein notwendiger Rücktransport nach Hause kann bis zu 90.000 EUR kosten.
• Für die Behandlung einer Lungenentzündung in Spanien entstehen Kosten in Höhe von 40.000 EUR, für einen Hexenschuss in Mexiko 4.500 EUR und für einen Oberschenkelbruch in der Dominikanischen Republik 20.000 EUR. 

• Die gesetzliche deutsche* Krankenversicherung deckt Krankheitskosten in den Ländern der EU, des EWR (Island, Liechtenstein, Norwegen, Schweiz) sowie den folgenden Staaten ab: Bosnien und Herzegowina, Nord Mazedonien, Montenegro, Serbien, Tunesien, Türkei).
• Aktuell: Krankenversicherung Großbritannien nach Brexit: Im Fall eines geregelten Brexits gilt in einer Übergangsphase bis Ende 2020 die bisherige EU Regelung. In dieser Zeit soll dann ein Sozialversicherungsabkommen wie mit den EWR Staaten verhandelt werden.
• Doch auch in diesen Ländern werden nur die Kosten ersetzt, die bei einer Behandlung in Deutschland angefallen wären. Erhältst Du also im Ausland eine Behandlung als Privatpatient, bleibst Du auf einem Teil der Kosten sitzen. 
• In keinem Fall werden Kosten für einen teuren, medizinisch notwendigen Rücktransport oder für die Bergung und Rettung nach einem Unfall (z.B. auf der Skipiste oder bei einer Bergwanderung) übernommen.
• Für die auf meinem Blog im Mittelpunkt stehenden Fernreiseländer außerhalb Europas übernimmt die gesetzliche Versicherung in keinem Fall irgendwelche Kosten. In diese Länder ohne eine Reisekrankenversicherung zu reisen, gleicht also einem russischen Roulette
• Apropos Russland. Einige Länder, u.a. Russland aber auch das beliebte Urlaubsland Kuba, verlangen bei der Einreise bzw. bereits bei der Visum Vergabe den Nachweis einer abgeschlossenen Auslandskrankenversicherung. 
• Sofern Du privat versichert bist, hast Du wahrscheinlich in Deinem Paket bereits eine weltweit gültige Auslandsoption eingeschlossen. Bei mir ist dies der Fall. Dennoch kann sich auch hier der Abschluss einer zusätzlichen günstigen Reiseversicherung lohnen. Besonders, wenn Deine Privatversicherung einen hohen Selbstbehalt oder einen attraktiven Jahresbonus (der im Schadensfall dann entfällt) enthält. 

Dem wichtigen Thema der Reisekrankenversicherung habe ich daher einen eigenen Artikel gewidmet. Dort untersuche ich die Angebote der verschiedenen Versicherungsgesellschaften und verrate Dir den günstigsten Anbieter. Spoiler: Mein Favorit hier und von Finanztest mit "sehr gut" beurteilt ist die Auslandskrankenversicherung der Nürnberger Versicherung* für 99 Cent im Monat!

* Meine Betrachtung ist aus Sicht des deutschen Gesundheitssystems. Ich denke, das ist in der Schweiz und in Österreich ähnlich, habe dies aber nicht separat recherchiert. 

Ich persönlich halte den Abschluss einer Reisegepäckversicherung aus den folgenden Gründen nicht für unbedingt notwendig:

• Ich reise immer - besonders auf Fernreisen nach Afrika, Asien und Lateinamerika - mit "leichtem Gepäck" und lasse sowohl meine teuren Armani Anzüge als auch meine Rolex und die Perlenkette zuhause...
• Mein teuersten Reisegepäck ist eigentlich immer meine Kamera sowie das Notebook. Bei einem Verlust würden davon aber ohnehin nur 50% des Zeitwerts erstattet.
• Auch beim normalen Gepäck wird nur der Zeitwert und meist auch nur gegen Vorlage des Kaufbelegs erstattet. Ich weiß nicht wie gut Du organisiert bist. Ich habe den Kassenzettel der vor 10 Jahren gekauften Unterhose nicht abgeheftet. Und selbst wenn, möchte deren Zeitwert auch gar nicht wissen...
• Im Kleingedruckten der Versicherungsfirmen gibt viele weitere Einschränkungen, so dass, überspitzt gesagt, oft nur der Diebstahl aus einem wie Fort Knox bewachten Hotelsafe abgesichert ist. Wenn Du Dein Gepäck aus eigener Schusseligkeit verlierst (und das ist bei mir wahrscheinlich das größte Risiko) ist dies nie durch eine Reisegepäckversicherung abgedeckt. 
• Für Gepäckverlust oder Beschädigung während des Fluges oder im Hotel ist auch im ersten Schritt die Airline bzw. das Hotel verantwortlich.

Du solltest daher immer das Kleingedruckte lesen, bevor Du eine Reisegepäckversicherung abschließt, damit Du Dich im Schadensfall nicht ärgerst, wenn Du nichts oder nur wenig erstattet bekommst. Wenn Du nicht auf eine Reisegepäckversicherung verzichten möchtest, ist mein Tipp, diese im Rahmen eines Komplett-Pakets zu inkludieren, die dann preislich meist günstiger sind, als beim Einzelkauf. Bei den Komplettpaketen hat mir der Ökotest Sieger, das All Inclusive Paket der Barmenia Versicherung* besonders gefallen. Dort kannst Du nach dem Bausteinprinzip die Module, die Dir wichtig sind zusammenstellen. 

Es gibt viele weitere Versicherungen, die von den Versicherungsgesellschaften für Reisende angeboten werden. Oft sieht man zum Beispiel Angebote für spezielle Reise-Haftpflichtversicherungen und Reise-Unfallversicherungen. 

• Eine Reise-Haftpflichtversicherung halte ich nicht für notwendig, denn in der Regel wirst Du ja bereits eine private Haftpflichtversicherung haben. Meine (bei der HUK24) ist weltweit gültig. Im Zweifel solltest Du im Kleingedruckten nachlesen, um sicherzustellen, dass dies auch bei Deiner der Fall ist. Dann brauchst Du keinen doppelten Schutz. 
• Eine spezielle Reise-Unfallversicherung benötigst Du meiner Meinung nach nur, sofern in Deiner Reisekrankenversicherung keine Rettungs- und Bergungskosten abgedeckt sind. Und Du aber planst, im Urlaub Risikosportarten auszuüben oder Bergwanderungen durch abgelegene Gebiete zu unternehmen. 
• Was eventuell noch interessant sein könnte, ist eine Mietwagen CDW Versicherung, die von einigen Versicherern separat angeboten wird. Wenn Du einen Mietwagen buchst, ist dort ja bereits immer eine Versicherung eingeschlossen, oft jedoch mit einem relativ hohen Selbstbehalt. Um diesen zu reduzieren oder auszuschließen, kannst Du dann eine von der Mietwagenwagenfirma angebotene Zusatzversicherung abschließen. Diese sind jedoch manchmal ziemlich teuer, so dass sich dann ein Vergleich mit der Mietwagen Versicherung der Allianz Versicherung* lohnt. Mehr zu diesem Thema kannst Du auch in meinen separaten Blogartikel Mietwagen clever buchen nachlesen.

Die meisten Versicherungsfirmen bieten neben den Einzelversicherungen auch Pakete an, die dann verschiedene Versicherungen enthalten. Diese "Rundum-Sorglos" oder Komplett-Pakete sind natürlich preislich günstiger als die Summe der einzeln gebuchten Versicherungen. Allerdings enthalten sie dann meistens auch Leistungen, die Du - wie oben bereits beschrieben - eigentlich gar nicht brauchst, oder bereits anderweitig abgedeckt hast. Gut gefallen hat mir hier das von der Stiftung Warentest mit "sehr gut" ausgezeichnete All Inclusive Paket der Barmenia Versicherung*. Dort kannst nach dem Bausteinprinzip ganz flexible genau die Versicherungen zu einem Paket zusammenstellen, die Du auch tatsächlich brauchst. 

• Die Faustregel ist hier, dass sich eine Jahresversicherung bereits lohnt, wenn Du in einem Jahr zwei Reisen planst. Und sei es auch nur neben der "großen" Reise noch eine Woche Skiurlaub oder die Städtetour über ein langes Wochenende.
• Bei den Probebuchungen im Rahmen meiner Recherchen zu diesem Artikel hatte ich sogar einige Fälle, in welchen bereits die Versicherung für eine Reise teurer als die Jahresversicherung war.
• Warum die Versicherer so kalkulieren ist klar. Die Jahresversicherungen verlängern sich automatisch um ein weiteres Jahr, wenn Du sie nicht rechtzeitig (meist einen Monat vor Ende) wieder kündigst. Und meistens sind wir dazu dann ja zu faul oder zu unorganisiert. 
• Vergleiche also immer, ob sich die Jahresversicherung für Dich lohnt und, falls ja, lege Dir dann das Kündigungsschreiben auf Termin, wenn Du sie im nächsten Jahr nicht mehr benötigst. 
• Gut gefallen hat mir in diesem Zusammenhang, dass Du beim Abschluss der mit 11 EUR/Jahr besonders günstigen Auslandkrankenversicherung bei Travel Secure* anklicken kannst, dass die Versicherung automatisch nach einem Jahr endet. Sehr fair! 

Beim Abschluss der Versicherung hast Du immer die Möglichkeit, nicht nur Deine eigene Person, sondern gleich die ganze Familie oder eine Reisegruppe zu versichern. Günstige Tarife für Gruppen gibt es meist ab 10 Personen - wenn diese zusammen gebucht haben, einen gemeinsamen Reisetermin und ein gemeinsames Reiseziel haben.  Beim Familientarif gilt meist die Regel, dass alle Versicherten in einem gemeinsamen Haushalt leben. Seid Ihr also keine traditionelle Familie und lebt in verschiedenen Haushalten, oder nehmt noch die Schulfreundin der Tochter mit in den Urlaub, solltest Du immer sorgfältig das Kleingedruckte lesen. Die Familienversicherung lohnt sich dann meist bereits ab 2 Erwachsenen, die mit einem Kind reisen. Besonders vorteilhaft fand ich hier die  Familienversicherung der HanseMerkur Versicherung*, bei der bis zu 7 Kindern mitversichert sind - unabhängig vom gemeinsamen Wohnsitz und dem Verwandtschaftsverhältnis.

Beim Abschluss der Reiseversicherung wirst Du auch immer gefragt, ob Du diese mit oder ohne Selbstbehalt abschließen möchtest. Dies bezieht sich dann hauptsächlich auf Reise Rücktrittsversicherung, wo Du zwischen einem Selbstbehalt von 0 oder 20% des Reisepreises wählen kannst. Bei der Reise Krankenversicherung beträgt der Selbstbehalt meist nur "symbolische" 25 bis 100 EUR pro Versicherungsfall. Die Entscheidung ist abhängig von Deinem persönlichen Risikoempfinden. Meine persönliche Schmerzgrenze liegt bei ca. 300 EUR, die ich im Rahmen eines generelles Lebensrisikos zu tragen bereit bin. Beträgt mein Reisepreis aber z.B. 3.000 EUR decke ich das finanzielle Risiko von 540 EUR (bei 90% Stornogebühren und 20% Selbstbehalt) dann lieber durch eine Versicherung ohne Selbstbehalt ab. 

Wichtig beim Abschluss Deiner Reiseversicherung ist auch die Dauer der Reise. Denn normale Versicherungen gelten in der Regel nur für Reise bis zu 56 Tagen ab. Dies ist auch bei den Jahresversicherungen der Fall. Diese sind zwar ein ganzes Jahr lang gültig, aber immer nur für einzelne Reisen bis zu 56 Tagen. Planst Du also einen längeren Auslandsaufenthalt oder ein Sabbatjahr, solltest Du eine der angeboten Langzeitversicherungen abschließen. Gut gefallen hat mir da der Travel Day Tarif der Barmenia Versicherung* bei dem Du eine flexible Reisedauer zwischen 3 und 365 Tagen wählen kannst. Es gibt auch spezielle Angebote für Schüler im Auslandsschuljahr, für Praktikanten, für Studenten im Auslandssemester, für Au Pair Aufenthalte, für Work & Travel und für andere besondere Lebenssituationen. Welche Versicherer solche Spezialtarife anbinden, habe ich weiter unten bei der Vorstellung der einzelnen Anbieter aufgelistet. 

Die meisten Versicherungen gelten weltweit. Es gibt jedoch Ausnahmen. Bei der HanseMerkur sind Reisen nach Kanada und in die USA z.B. nur durch eine teurere Tarifvariante abgedeckt. Beachten solltest Du auch, ob Reisen innerhalb Deutschlands mitversichert sind oder ob diese erst ab einer bestimmten Entfernung vom Heimatort eingeschlossen sind. Die Kosten der Reise spielen beim Abschluss der Reiserücktrittsversicherung eine Rolle. Die Höchstsumme, die Du versichern kannst liegt in der Regel bei 10.000 EUR pro Person. Bei der Travel Secure Versicherung kannst auch teure Reise bis EUR 15.000 / Person versichern. Bei einigen Versicherern kannst Du nur Preisstaffeln abdecken, d.h. Du musst angeben, ob die Reise z.B. 2000 bis 3000 oder 3000 bis 4000 EUR kostet. Ist Dein Reisepreis dann 3050 EUR, solltest Du prüfen, ob Du Dich für die günstigere Staffel bis 3000 EUR entscheidest und Du das Risiko für die restlichen 50 EUR selbst übernimmst. 

Wenn Du für Deine Reise noch eine gute Reiseversicherung suchst, kann ich Dir die folgenden fünf Anbieter empfehlen - mit denen ich selbst oder Freunde von mir bisher gute Erfahrungen gemacht haben. Beim Klick auf das entsprechende Foto oder den Button gelangst Du auf die Seite des Anbieters und erhältst Du alle Detailinformationen und aktuelle Preise. 

* Hinweis: Mein Reiseversicherung Vergleich enthalten (mit einem * oder als "Anzeige" gekennzeichnete) Affiliate Links. Über diese gelangst Du zu von mir empfohlenen Reiseleistungen. Buchst Du dort etwas, erhalte ich dafür eine kleine Provision. Für Dich entsteht dadurch kein Nachteil, der Preis ist der gleiche wie bei einer direkten Buchung dort. Ich danke Dir für die damit gezeigte Wertschätzung meiner Arbeit an dieser Webseite. Weitere Infos zu diesem Thema erhältst Du hier.

Du hast Fragen oder Anmerkungen zu meinem Reiseversicherung Vergleich? Was sind Deine Erfahrungen und Empfehlungen? Ich freue mich über Deine Ergänzungen, Fragen und andere Anmerkungen.